新版定期定額 到底有什麼不一樣

更新日期:5月 5

談起定期定額,有點投資經驗的人一定會覺得這投資方法已經推廣好久,何來新意,有趣的是近來業者卻在電視、網路大做廣告,處處有推播,這些廣告不僅提醒大家逢低投資,還給零手續費,可惜的是沒有附帶告訴大家買那一檔基金,突然覺得這些業者真是佛心,不收手續費耶…


每次有業者推出零手續優惠,我們這種曾經要花3%申購手續費買基金的人,都會勸基金投資的同好要「好花堪折直須折」,尤其今年肺炎疫情重挫造成的全球股市崩跌,更是要逢低承接自己看好的投資標的。

新版定期定額,天天都是扣款日,但要提前設定。

到底為何業者近來猛推「定期定額」,還祭出零手續費呢?定期定額投資,一般是選擇一個月三天,可能是2/12/22或6/16/26,也可能是8/18/28,完全看銀行或基金平台的設定,通常定期定額也要提前設定,扣款日若為T,投資人要提前兩天先行設定─T-2,並且要在前一天將扣款資金存入扣款銀行C-1。新的定期定額,現在每月每天都可以申請,但若指定T日扣款就要在T-1日3點半以前完成申請,至於資金也要T-1日就要先行匯入。


很多人覺得,這有差嗎?其實是有蠻大差異,過去台灣定期定額一般銀行或基金平台,都只提供三個扣款投資日期,有的會再增加為六個或九個扣款日,但定期定額通常要先行設定,依扣款的時間提前至少兩天以上的時間做好設定,現在不僅扣款日子增加到每天都可以,設定工作時間也只要提前一天,這真的是有進步。


但投資人要留意,這種天天都可以定期定額投資是採集保作業的基金申購系統,採用金錢信託帳戶者未必適用,所以投資人透過銀行申購基金,未必可以天天做定期定額,建議宜與往來銀行做最後確認。

日日扣/天天選月月扣=小額單筆投資,彈性靈活。

但投資資歷深的投資人如筆者,其實還有一個投資小秘訣,定期定額的制式化,還可以用【日日扣】或【天天選月月扣】,這方法交易更有彈性,這個機制是小資和喜愛在市場低點密集扣款者最佳利器,也有人稱此為【小額單筆投資】。


【日日扣】或【天天選月月扣】跟定期定額有何不同?在新版定期定額出來之前,這個小額單筆投資,一是降低單筆申購門檻,一般是5000元左右或150美元起跳,二是定期定額的天天都可以扣款投資,而且不必事先設定,當天一點以前下單即可;若已下單當天又後悔了,不想投資,當天一點以前取消委託單,就不會扣款,其實這種投資方式,蠻像搭廉航自由行,那種隨到隨買隨登機出遊的概念。


與單筆投資不同,除了申購金額可以像定期定額門檻一樣,最主要是做完單筆投資後,通常常會忘記再下單,但【日日扣】或【天天選月月扣】一旦預先設定了,就會自動幫忙扣款,就不會錯過投資買點。

日日扣/天天選被迫停止,新版定期定額取代。

可惜的是最早推動【日日扣】的中租投顧(在中租集團入主前,原名是先鋒基金平台,也是民營第一家基金平台)已決定在4月30日停止這項功能,並將在6月30日之後將此功能與定期定額的功能合併。


據瞭解,日日扣/天天選將再不有,係因為集保公司認為基金平台這種靈活彈性的小額單筆投資造成其系統負擔過大,早在去年底就邀集相關業者開會,要求目前有提供小額單筆投資的日日扣/天天選業者必須配合廢除此機制,改採新版定期定額機制。

前面敘述新舊版定期定額差別和進步,也解釋與【日日扣/天天選月月扣】的差異,相關業者也針對新版定期定額推出相關的優惠方案。


尤其,肺炎疫情造成全球股債市3月的崩跌,各國央行推出各種救市措施,重挫後市場,都是逢低承接風險資產最佳時點,對未來不確定者,多半會採取定期定額投資方式,先來個小筆測試水溫,若有信心再加大力道,筆者和不少同好,趁著3月這一波波動盪,運用日日扣/天天選月月扣,承接有成長潛力的基金,例如科技、生技或美股/單一國家基金,只是中租平台目前沒有這功能,目前只能在鉅亨買基金執行這種功能


或許有人會覺得新版定期定額,跟天天選月月扣差不多,但曾用過此天天選的投資人就知道還是有差的,想想看:凌晨四五點聽了美國總統川普的疫情和國政談話,早上看看亞股盤,接近中午時美國期貨盤開始了,若是市場下跌,此時想要趁市場拉回,承接境外基金者,就可以在午餐過後抽空掛個【天天選月月扣】的小額單筆投資單,申購境外基金,未來這種便利性完全沒有了,投資人無法再依時事進展,決定是不是要臨時下個單。


集保公司雖然讓定期定額的天數增加,也縮短申請設定時程,但投資便利性是一種國際競爭,當海外券商連信用卡都可以下單,下單也是24小時不休息, 頓然覺得台灣的金融科技好像前進三步又倒退兩步,而這步伐的蹣跚是因為系統不堪負荷,還是另有難言之隱…

瞭解各家平台差異,善用各家優惠,找到最佳投資通路。

去年底各家基金平台陸續推出2020年優惠方案時,各家都提供配息基金和債券基金單筆申購零手續費,但定期定額股票基金幾乎沒有任何優惠方案,例如基富通,只有鉅亨買基金和中租平台因為還有【日日扣】或【天天選月月扣】,可以做為申購股票基金享零手續費的捷徑。


如今【日日扣】或【天天選月月扣】這個方便機制也將停止,中租基金平台已將全平台基金申購手續費都降為0(僅少數基金受限各公司規定沒有),同時也將單筆申購門檻降到3,000元,拉到與基富通一樣的門檻,鉅亨買基金是否會跟進,值得關注。至於單一品牌的富蘭克林國民基金平台,最近也推出兩千元投資兩檔基金的小資入門方案,還有15檔境外基金定期定額0手續費的優惠,顯見基金平台在2020年卯足全力搶投資人的決心。


富蘭克林國民基金平台的基金,雖然是自家品牌為主,不若基富通、鉅亨買基金和中租這種平台,選擇性多樣性,但曾經在富蘭克林平台買賣過基金的投資人,一定有很深感受:這個平台的基金買回,款項入帳之快,與台股買賣一樣,一般銀行或通路總要搞個五到七個工作天。這個便利性,其實投資人在做投資配置時,也可以納入考量,將部分資金放在這種獨立平台,偶有資金需求、基金又有賺錢,買回時資金入帳不必忘穿秋水。


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