自主投資 儲備退休金要分秒「幣」爭

更新日期:9月 5



這是我們一系列「怎麼存退休金」的Part 4,儲備退休金對剛踏入社會的人,總覺得是一條好遙遠的路,加上兩年來政府雷厲的年金改革,既然要破產了,幹嘛每個月還要繳錢?

最近韓國電影「分秒幣爭」,剛在台灣上映,我們一群財金界朋友一起去看這部感動韓國人的電影,台韓背景差很多,但身為財金資深媒體人的我,最大感受就是主角之一韓國鐵碗小工廠老闆岬秀(許峻豪飾)在挺過金融風後,再三跟兒子諄諄教誨地說:

「誰都不要相信…你只能相信你自己。」

在這裡我想跟大家分享兩個儲備退休金的想法,一是「誰都不可靠…你只能靠你自己」,二是要讓60歲後的你感謝現在你,儲備退休金你一定要「分秒幣爭」。

在媒體和財金界多年歷練和觀察,我總是會被周遭朋友問:「退休金都要破產了,我們幹嘛還要繳退休金?」「政府還說可以自提6%,年輕多繳,未來領更多,有可能嗎?」

在跟大家分享啟動儲備退休未來第一步,退休金要破產這件事,很值得先釐清。在這裡特別用韓國這部電影「分秒幣爭」,來跟大家分享如何解構大眾、網路媒體傳播信息,尤其政府的話…要聽,但更重要的是「你只能相信你自己。」

資訊壟斷  南韓深陷危機

首先,先簡單介紹「分秒幣爭」電影的劇情,這部電影是在敘述1997年11月南韓遭亞洲金融風暴席捲,韓國財政破產,金泳三總統接受IMF接管和金援的史實。此劇是由利益擺中間的政客(趙宇鎮飾)、愛國政府官員韓詩賢(金憓秀飾)、發災難財投資精英尹正學(劉亞仁飾)、政府宣傳矇蔽的韓國小企業老闆岬秀,四個主軸刻劃出官僚體制下平凡百姓的渺小、人性貪婪、政客傲慢顢頇,公務員的良知力挽汪瀾,卻無法力抗政客的謊言、政治操弄,漢江鐵橋,不時傳出有攀橋跳河、被債務壓得喘不過氣的人,一年裡自殺率急劇攀升,人命如螻蟻。

女主角─韓詩賢是一位力主資訊要透明化的央行貨幣主管,再三要求青瓦台長官要將南韓財政和經濟問題公開化,企業才能有因應對策,但揭開財政和外匯即將枯竭這種現實,對才剛加入全球富國俱樂部(OECD)這是很大諷刺,尤其韓國媒體在政府天天散播南韓是OECD成員國、粉飾南韓是強國的政策宣傳,公布真相的提議,自然被青瓦台政客壓下去,企業對國際財金市場的瞬息萬變,渾然不知,這也是電影裡鐵工廠小老闆岬秀不知危機將屆,竟然第一次不接現金單,只用本票貿然接百貨公司的大訂單,97年亞洲金融危機已從東南亞延燒到東北亞,百貨公司破產、負責人落跑、票據自然也跳票,岬秀必須出售自己房產,保住自己信用和解救自己的工廠。

南韓大破大立  台灣安穩度風暴

20年後的今天,南韓人一直以12月3日國恥日為警惕,當年為救國家,南韓人將家裡的黃金都捐給政府,挺過風暴的岬秀對剛踏入社會的兒子這樣說:「誰都不要相信…你只能相信你自己。」 這部電影對韓國人是很有感的,中老年人回想過往感動落淚,年青們更是震撼。

對台灣觀眾,台韓政經情勢有別,台灣何其幸運,由於外匯存底豐厚,得以安度亞洲金融風暴,21世紀科技泡沬、全球金融海嘯、歐債危機,台灣也都挺過來了,慶幸沒有像被IMF接管、交出國家主權和經濟大權,但這場金融危機是福是禍難逆料,南韓過去20年的經濟大轉變,南韓大財閥在21世紀也成了變型金剛,全球也見證南韓軟實力,對南韓經濟與國際接軌,未必是災禍。但這些轉型和轉變,有些企業和人就被淘汰出局,個人財富在這場動盪裡,可能出現乾坤大挪移,有人熬不過,跳樓、跳河自殺,但也有人如同男主角尹正學(劉亞仁飾)靠自己投資專業和大膽,在國難當頭時發大財。

不論是個人或國家,只有面臨艱困、危難的挑戰,才能發現自己潛力,生命(國力)才能再創高峰,台灣經濟相較南韓沒有外力撞擊,雖穩穩地發展,惟也未見大破大立,一直到近兩年來年金改革,政府高喊不改革,台灣年金就會破產。

一字之差  毫釐千里之謬

年金改革,炒沸沸揚揚,搞得好像政府要跨了、台灣要沈入海底,從媒體報導,或政策宣導,其實電影「分秒幣爭」呈現的,或現實環境裡,大眾媒體或網路社群媒體,經常是政策宣導時必用的工具,這也在軍公教警年金改革過程裡處處可見。政府為達到改革目的,營造大難將屆的恐懼訴求,喚醒社會改革意識,相較韓國電影「分秒幣爭」是掩蓋真相、粉飾太平,台灣則是勇於揭露真相,破產的恐懼訴求爭取絕大多數人的支持。

筆者並不是不贊成年金改革,但改革過度炒作,不僅被改革者遭抹黑、污名,撕裂社會和民心,改革後又沒有祭出安撫良藥,反而造成反效果。為人父母、老師、經理人、企業主、或執政者,都知道「棍子、紅蘿蔔」的交叉運用,才能服人心,改革是棍子,人打了,總要再給個紅蘿蔔,才會有繼續前進的動力吧,便何況下一波年金改的重點是在勞保基金。

對,是勞保,不是勞退基金。目前有破產疑慮是在勞保基金,並不是在勞退基金,兩個基金有一字之差,但差別是很大的。在這裡,我們用圖示如下:


首先,來釐清一下,年金有破產疑慮的是軍公教勞保,並不是企業(政府僱主身分提撥)退休金,勞工稱為勞退新制、公務人員的退撫基金,這部分若真的有問題,應該是企業或政府機構未提列,惟目前新制已是個人帳戶制,不論是勞工或公務員都可以自己上網或用ATM查詢企業有沒有為自己提撥退休金,能夠將風險大幅降低,惟透過職業公會提撥這部份,由於公會經營良莠不齊,未將會員每月固定繳交退休金轉給勞動資金保管機構,時有所聞,這就要特別留意。

事業提撥職業退休保障不致於會倒,至於要不要提撥,這不是身為勞工的你要、不要,這是你服務公司必須依照法律辦事,企業主沒有提撥,是有罰則,目前企業為員工存退休金的比率是薪資6%(外加),屬於員工福利。比較有趣的,勞退新制裡有允許員工也可以相對自提,薪資比率6-12%,惟勞工自提比重目前僅有7%。

強化第三支柱  自己未來自己救

從退休金三大支柱圖來看,第一根支柱是政府的基本保障─是軍公教警農勞保、國民年金(此為社會保險,費用分擔以勞保為例,係政府、企業、個人比例是1:7:2),第二根支桂是企業法定提撥,第三根支柱則是自己儲蓄投資或購買商業保險等。第一根支柱加重國家財政負擔,第二根支柱過高將加重企業負擔,第三根支柱目前是國際潮流,美歐亞不少政府透過稅負鼓勵國人自己提早儲備退休金,降低對第一和第二根支柱的依賴。

繼「怎麼存退休金」的Part 2,分析儲備退休金,基金嘛也通,今天以韓國電影的以古鑑今,提醒大家投資要趁早,要「分秒幣爭」,儘管投資理財,還無法像美食旅遊那麼吸引人,但根據基富通證券10月公布客戶的調查,在逾五萬開戶數裡,客戶以「自主」和「小資理財」為主,八成客戶是在30-59歲者,其中20-29歲小資族也在台股專區設立後開戶數成長兩成,40-49歲更是基富通證券有效客戶和交易主力,應與擔憂退休金破產、退休將屆和身為家庭中堅者有關

有趣的是,從職業別客戶分析,以製造業服務的人占比最高,有效客戶數逾一成五,占基富通交易金額近14%,這兩個數字與勞動部公布的勞工自提比重僅一成,凸顯製造業服務的員工對自己自主投資理財是比較有興趣、也對自主投資有信心。另外,退休人士在基富通證券裡,占有效客戶數是4.3%,但其交易金額竟然達9.6%,凸顯退休人士的投資實力,這可能也與基富通三不五時有申購基金優惠,有助降低投資成本有關

基富通證券客戶剖析


基富通證券積極努力發展普惠金融,也向政府爭取支持,期望能夠成為退休金自提自選的平台之一。相較美歐或鄰近香港,退休金投資儲蓄,民眾可以選擇自己投資,投信暨投顧公會和基金業者雖然長年倡導「自提自選(自行提撥可以自己選擇投資標的,例如基金),最近勞動部終於對自提自選有些回應(媒體報導連結)。

自提自選是否有機會落實,還有待政治協商,但自主投資逐漸受到各年齡層的關注,退休後要過更高品質人生下半場,讓60歲的你謝謝現在的你,不論政策為何,啟動自主投資是要「分秒幣爭」。

啟動自主投資退休金,在此推薦一些相關退休理財網站資訊、基金投資的好用平台如下:

一是投信暨投顧公會退休理財專區,網址連結

二是退休規劃的投資組合比一比,網址連結

三是聰明買基金的交易網站,值得推薦基金理財平台,基優網【聰明買基金】有匯整,當然大家也可以直接前往「上架基金最多、政府主導、官民合資」的基富通證券


https://pse.is/CV3SB

延伸閱讀〉〉〉

怎麼存退休金Part 1-個人投資儲蓄 自己加財源

怎麼存退休金Part 2-拒絕老又窮 自主投資人生下半場

怎麼存退休金Part 3-AI智能理財 跨越投資專業門檻

#退休金 #退休金改革 #基富通 #分秒幣爭

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