自我理財 基金動起來

更新日期:2019年6月29日



你是這樣理財嗎?在床上,不必抱著電腦,你可以拿著手機查國際股市大盤,打開你的券商或基金平台app,一按…。

當台灣基金業者還忙著跟銀行和保險等金融機構打交道、做關係、花大把獎金給這些通路時,統計顯示,銀行的基金銷售卻未有大起色、去年更重摔近38%,有趣的的是自然人理財卻成長77%。

2015年市場那麼差,什麼項目可以有77%成長?這些數據很簡單,上投信投顧公會找就有,將資料COPY下來,再用EXCEL表整理一下,就有這些有趣的數據。

好吧,不賣關子,就將這些數據攤給大家看。


自然人申購逆境飛躍成長

投信投顧會截至2016年元月國人投資境外基金統計,從受益人身份可以窺見投資人申購境外基金管道,目前市場仍是法人為主,占比達98%,但比較有趣的是自然人部分在過去一年來終於衝破1%,2014年底受益人是自然人僅有0.83%,今年元月則成長到1.66%,這個金額之前僅有275億元,但元月成長到490億元,一年以來成長77%,反觀法人則是衰退。

受益人是法人還分為兩種方式,一是法人不透過綜合帳戶,一是法人透過綜合帳戶,法人綜合帳戶還可以分為銀行金錢信託,二是券商受託買賣,三是其他(如投信暨投顧架設基金平台)。除了今年元月全球股市重挫,法人、金融和證券通路和基金業者也賣不動外,2015年、近一年來或2015年5月(境外基金銷售高峰)以來,銀行、券商在四個階段都有資金大量流出,通路已出現「賣不動」的現象。

過去一年來法人帳戶受託買賣境外基金的變動


法人通路有漲有跌 新通路爆發力強

基金銷售目前雖然以銀行的金錢信託為主力,截至元月底統計,銀行金錢信託占國人投資境外基金比重達53.79%,比2014年底58.22%,減少4.43個百分比,在同一期間,占比提高者以法人-非綜合帳戶最顯著,這主要是全權委託和類全委,過去一年多來保險通路的類全委保單熱賣,這方面市占升高4.05個百分比。

有趣的是,券商受託買賣基金在過去一年不僅縮水,市占率也下滑,反觀綜合帳戶─其他則是成長,市占率也衝破1%、來到1.23%,綜合帳戶─其他的銷售在2015年更是一路挺升,2015年成長率更高達56%。

法人受託買賣境外基金市占比


台灣人買賣基金的通路,從上面這張環狀圖是最佳的縮影,也是台灣金融機構通路的關鍵圖,銀行和保險各主控五到四成的基金買賣,券商和投信(顧)僅吃了一小塊境外基金的交易大餅,儘管自然人、透過投信(顧)和券商買賣基金不到5%,但卻是最具有成長潛力的。

「綜合帳戶-其他」的買賣境外基金,去年快速成長,與摩根投信結束券商複委託業務,改走集保管道,不少投信也自建基金銷售平台、提供境外基金買賣,加上有新電子交易基金平台問市,愈來愈多參與者,加上金管會近來鬆綁電子交易開戶的規定,提供投資人新的投資管道。

基金買賣 不再貴桑桑

台灣人透過21世紀的第一個十年,是台灣中外銀行財富管理銀行大鳴大放時期,外銀數鈔票數到手抽筋,中信、富邦、國泰等民營銀行也跟進,那段日子筆者在媒體服務,銀行當年都搶著做財富管理業務,一到財管銀行的營業單位,天啊,那間分行就像是剛裝潢好的樣品屋。

到銀行理財,有美麗小姐、年輕的帥哥,還有舒服的沙發,咖啡茶任君挑選,牆上還掛著一些你叫不出的大師的名畫、陶磁作品(我們叫得出都是書上和雜誌上看到的,這掛的是有些是銀行收藏、有的是往來合作畫廊掛的、等識貨的有錢人買…),記者來財富管理銀行採訪,離開時分行經理經常會送你個很不便宜的禮物,如骨磁(chinabone)的咖啡組杯或蛋糕盤,一切都顯得好高貴。


圖說:銀行財富管理是給有錢人的理財中心,這些美麗的背後代表財力和銀行會收取貴桑桑的服務費。

但這些高貴的服務,也是要付出不匪的手續費,台灣的基金銷售手續費雖然沒有基金業者公開說明書上表訂的「5%」那麼貴,但股票基金收個3%、債券基金1-2%不等,銀行再視客戶的財力再給折扣,能夠打到四折就很偷笑。

對於有錢人,銀行自然有特別優惠,對於中產階級或小資族,財力未逮,很難有VIP的折扣,透過銀行買賣基金並不划算,手續費之外,還有信託保管費。基金有賺錢,投資人付點費用,還OK,若碰上市場重挫,手上資產表現慘不忍睹,認賠殺出還要再付保管費,投資人心都在淌血。

遠離銀行 覓價廉物美投資管道

這也是券商或電子交易基金平台近年來全蓬勃興起的關鍵,券商和基金平台走的是集中保管決算所的綜合帳戶,沒有銀行信託保管費,手續費不用議價,通常就有銀行VIP的三到四折,在網路電子交易盛行,這種投資方式已蔚為風潮。

台灣基金業者過去顧忌通路的反應,遲遲不願意放手做基金電子交易,基金業者目前已有多家投信和投顧業者積極提供電子交易基金平台,例如摩根投信、野村投信、柏瑞投信、先鋒投顧、萬寶投顧、鉅亨網投顧,保德信、新光等投信近來也加入銷售他家境外基金的行列(更多銷售通路資訊請按連結

富蘭克林投顧和富蘭克林華信投信繼去年試賣自家境外基金後,今年更大打廣告推出國民e帳戶,官方主導的基富通證券預定在年中推出,在這兩家「大咖」的帶動,可預期「綜合帳戶-其他」的受益人開戶將持續成長,但買賣金額是否能再見爆發力,就得看牛市何時重返和交頭熱絡程度,以及投資人是否決定要「遠離銀行」覓尋便宜和良好服務的投資管道。

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