長壽時代來臨 生活投資如何過?

更新日期:2019年12月27日


若你可以活百歲,你打算天天在高爾夫球場打球,打個30年嗎?照片來源:法國電影<是家人不要住一起>

長壽是一種福氣,還是法國寓言裡的溫蒂妮(Ondine)詛咒*?


在未來多數國家邁入老年社會,若你像我一樣是三明治族,我們除對自己的長輩盡義務和責任,你從日常生活裡有從長輩身上學到如何面對自己老來生活?


終究我們每個人都會挺著一頭銀髮,在忙、盲和茫裡面,你準備好迎接自己老年生活嗎?


銀髮對你的投資意味什麼?銀髮經濟,可視為一種投資機會?從黑到灰到白,年老問題就是退休財務問題?但老化對全球經濟有何深遠影響?


最近有機會去一趟新加坡,參加一場長壽經濟論壇,主辦單位邀請暢銷書作家【100歲的人生戰略(The 100-Year Life)】**、倫敦商學院教授琳達.葛瑞騰(Lynda Gratton)以「百歲人生:長壽時代的生活和工作」為題,和探討長壽時代來臨該做好準備,為與會者如我,深具啟發性,特此撰文與大家分享。


*溫蒂妮(Ondine)詛咒:溫蒂妮是仙女,發現鼾聲大作的丈夫帕萊蒙(Palemon)剛偷情完才累得呼呼大睡,仙女盛怒下,給了老公一個詛咒「只要帕萊蒙醒著就會長生,一旦睡著就會死亡」,從此以後,帕萊蒙瘋狂讓自己忙碌,永不休息,害怕一旦閉上眼睛死忙就會降臨。


**此書係由琳達.葛瑞騰(Lynda Gratton)和倫敦商學院經濟學教授安德魯.斯科特(Andrew Scott)合著 ,琳達有「世界頂級管理思想大師」美譽,有關她個人介紹可參考MBA智庫百科 、或維基(WIKI)


迎接百歲人生,個人、政府和投資界都要全面大作戰。

唐朝詩人杜甫《曲江》詩【…酒債尋常行處有,人生七十古來稀。 】在古代,能活到70歲是很稀少的,但現代人因為醫療進步,兒童死亡率下降和老人疾病控制等因素,人類壽命不斷延長,在琳達.葛瑞騰(Lynda Gratton)的【百歲人生】一書就有這樣一種統計發現,在西方國家,2007年出生的小孩,有超過五成機率活到105歲以上。


西方國家2007年出生者可能擁有百歲壽命

資料來源:Lynda Gatton網站和百歲人生戰略一書,編制by基優網/Fundlover。

這個長壽可能性,其實每分每秒都在發生,連新興國家也是。富達國際亞太區(不含日本)總裁馬瑞傑(Rajeev Mittal)旅居多國,他出生於印度,成長於肯亞,受教育和工作在英國和亞洲,他說,他出生時印度的人均壽命只有48歲,現在已提高到69歲;他在肯亞時,當地人均壽命是54歲,如今是65歲;1985年在倫敦時,英國人平均壽命是75歲,現在是81歲;2011年他到亞洲工作,當時人均壽命是83歲,如今再延長為85歲。


單純從統計來看,馬瑞傑說:「東亞地區,每60分鐘,歲命延長2分鐘。」當長壽不再是古來稀,人類最大問題將是如何面對自己可能擁有的百歲人生,如何安排你的人生?你的財務對策?


【百歲人生】一書暢銷,琳達.葛瑞騰不僅是Economic Forum重要成員,由於日本是西方世界長壽經濟的代表國,長壽問題在日本備受關注,不僅書暢銷,琳達.葛瑞騰還因此獲日本首相安倍邀請成為安倍政策顧問的一員,她也是新加坡政府的顧問之一。


她在這場富達國際主辦的長壽經濟投資論壇裡,她言簡意賅說明她對長壽經濟的看法和建議,其實漫漫人生長路,雖說有百年時間這樣長,但一般制式的人生規劃是前30年教育、中間30年工作,再來就是退休,這退休時間可長可短,琳達.葛瑞騰開玩笑地說:「若是60歲退休,但退休生活只過了精彩八年,萬歲萬歲(hooray)!這對政府是最好的…,但平均壽命延長,長壽趨勢下,人們有可能要在60歲退休後再活30年以上。」

隨收隨付年金制宛如龐氏騙局,解決之道延長工作年歲。

她說:「你可能想像退休後30年天天在高爾夫球場,享受退休生活嗎?」長壽經濟下,恐怕無法照著教課書上或自己父母經驗去規畫人生過日子,教育、工作和退休(休息)這種三段式人生,在長壽趨勢下,恐怕無法維持,尤其目前低利率和退休生活拉長,要儲備夠多退休金就是一大挑戰,「恐怕要將薪水的25%都拿去做退休投資儲蓄,這對一般上班族是很難做到的,對政府更是一大挑戰。」


長壽和人口結構的改變,各國政府年金制面臨嚴峻挑戰,葛瑞騰在書中直陳「隨收隨付制的年金有如大型老鼠會,成為某種【龐氏騙局】,民眾繳的錢少,領得卻很多,所有老鼠會都一樣,只有在新會員數不斷增加時才有辦法支撐,但已開發經濟體的出生率正在下滑,也就是新會員數愈來愈少,年金制度當然支撐不下去。」


她和安德魯.斯科特這句話聽起來很震憾吧!跟台灣的情況差不多,全球退休金問題並沒有因為美歐日本制度特別好就沒有問題,全世界都面臨退休金提撥不足,社會老化、扶養比升高和長壽問題,年金財政短缺只會愈來愈大,目前能夠解決方式,琳達.葛瑞騰就建議安倍首相:「你就告訴你的子民吧,未來退休要到70歲,但沒有任何一位首相和總理敢如此跟國民如此宣示…。」


但她的建議,安倍應該是聽進去了。日本法律規定60歲是退休年齡,但是到65歲才能真正領取養老金。日本《高齡者僱傭安定法》規定,保證有工作意願與能力的人員被僱傭到65歲。


但日本安倍首相是在去年10月一場未來投資會議上表示,如果上年紀的職工希望繼續工作的話,政府將把企業的繼續僱傭年齡從65歲提高至70歲,目的是通過增加高齡勞動者,來緩解日本勞動力不足、穩定退休金制度等,日本政府計劃在2020年的國會上正式提出相關法律修正案。

60歲其實是新40歲(60s is new 40s)

錢不是萬能,但沒有錢是萬萬不能,長壽經濟,尤其是退休後穩定的財務基礎。不論是葛瑞騰在演講時說的提撥收入25%或書上講的必須提高到收入三到四成做退休準備,對多數人是很不可行,加上社會情勢變遷和科技演進,人類工作生活形態改變,傳統制式的人生三階段可能會打破固有的樊籬,戰後嬰兒潮儘管退休也可以選擇在自己體力和能力範圍內工作,退休後依然工作,不僅有財務收入,還可以生活更豐富、有動感。


琳達.葛瑞騰在演講時有句話很深植人心:「現在60歲,其實是新40歲(60s is new 40s)!」儘管生命年齡上的60歲,算是蠻資深的,但在長壽經濟下,60還屬年輕,在21世紀的定義是新40歲,人生不外追求是財富、快樂和健康,當然還有很多可以追求的夢想,重點是每個人如何規劃自我人生─設定目標、執行和達成。


所有數據和例證對任何人都只是一種參考,其實琳達.葛瑞騰的演講很棒,她用最簡單英文、口條清晰跟大家分析未來長壽經濟下的趨勢,在此筆者將現場活動做了影片記錄,有興趣者可以在夜深人靜時用心仔細聆聽,期望對大家有一些省思和啟發。


琳達.葛瑞騰(Lynda Gratton)在2019年富達投資論壇的演講-1

琳達.葛瑞騰(Lynda Gratton)在2019年富達投資論壇的演講-2

另外,有關這【100歲的人生戰略(The 100-Year Life)】書,建議大家不妨可以到書店買一本或圖書館借一本,好好回家拜讀,真的沒有空,網路上有很多書摘po文和懶人包,筆者好事整理好連結,提供大家參考。

讀後感-《百歲人生》

百歲人生與你:解迷篇

關於未來的5大預言—讀《百歲人生》

你準備好活到100歲了嗎?


長壽經濟碰上低利率,退休投資儲備新挑戰。

回應葛瑞騰提議,日本擬延長勞工的工作年歲,富達國際亞太區總裁馬瑞傑指出,日本是長壽經濟的代表,過去十年來,日本有一百萬工作機會是退休後的資深勞動人口挹注,彌補日本勞動人口不。長壽經濟將是未來一大趨勢,長壽將會改變全球經濟面貌,當年長者愈來愈多時,可以透過AI科技簡化生活和工作,當人口爆炸性成長帶來氣候變遷問題,這些在在影響人類生活品質。


在這三大趨勢下,又碰上低利率環境,可預見將來,利率很難回升到上世紀水準,馬瑞傑說,如何覓尋更多、 較高收益來源,挑戰經理人專業和投資人風險胃納。人和環境在改變,企業生命亦然,標準普爾500大企業的壽命過去平均是80年,現在縮短為67年,企業壽命有再縮短的趨勢,對投資形成嚴酷的挑戰。


有關資深員工退休後重返職場,富達國際工作場址投資(Workplace Investing & SPS Distribution)全球負責人朱利安.韋伯(Julian Webb)就以富達日本將其創始員工回聘當任顧問,這位資深員工不僅是富達在日本的「臉」,是公司與監管機構的最佳溝通橋樑,也是日本富達高階主管的導師(Mentor)。


不論是製造業或服務業動不動就砍人,透過縮減人事成本來美化財報,但現在優質勞動人口短缺下,以德國汽車工業為例,這產業是德國經濟一大命脈,德國也面臨嚴重人口老化和退休潮,汽車廠不易覓尋資深汽車製造技術人員,朱利安.韋伯指出,BMW延聘資深員工重返職場,加上給合人工智慧和機器人自動化生產,正可彌補技術勞動力短缺的問題,資深員工獲得重視和尊重,也有財務穩定收入,公司的生產力得以永續和提升。


富達國際亞太區總裁馬瑞傑說:「長壽經濟帶來的挑戰和改變,套句達爾文名言,最後生存者未必就是最強者,只有最適者才能存活下來。」


富達國際亞太區(不含日本)總裁馬瑞傑(Rajeev Mittal)

你對自己退休生活做好準備了嗎?不論是會活到百歲或是八、九十歲,台灣人平均退休年齡這兩年有拉高到61歲,之前大多在56-58歲之間,除了財務要準備,葛瑞騰也建議大家要做好健康準備,鍛練身體,保持快樂情緒和營造自己的幸福,這包括自己家庭和朋友等人脈財富。


不論是那一個世代,大家不必再拘泥過去三階段人生,長壽經濟時代重點是要自己能夠善用自己的資源、人脈和創新力,讓自己在生命任何階段都可以為自己創造收入和營造幸福和快樂泉源。


台灣近來年為退休金問題,各種恐懼新聞和宣傳手法大出籠,媒體動不動就用下流老人和年金破產等恐嚇手法,喚醒大家對老年的恐懼和擔憂。退休和老年是自己的事,政府只能提供基本保障,如何解決自己長壽經濟下的生活階段,其實這不僅是個人問題,也是需要全家一起來溝通,大家一起來學習和做投資儲備。


甚至連企業和政府都要重檢視自己的政策,現在三階段式的生活形態可以更有彈性嗎?新40歲的人要重返職場,企業態度和社會觀感,這也是需要大家一起來面對和改變,給予新40歲繼續工作者更多掌聲和支持,千萬動不動就替他們貼標籤「下流老人」或「勞碌命」…,不是所有人都想要含飴弄孫…。


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