打破三個糾結 啟動好日子投資

打破三個糾結 啟動好日子投資

更新日期:2019年9月4日


勞動部勞動基金運用局最近公布1-7月的投資績效,勞動基金投資全球金融市場收益達3,244.6億元,報酬率8.21%,終於一吐2018年怨氣(虧損近新台幣424億元,收益率是負2.07%),去年輸的,今年終於掙回來,看到這樣數字,大家就可以放心地將退休金全部交付政府管理?


其實,若將這報酬率,跟共同基金今年以來表現比一比,以台灣人投資最多高收益債券和美元平衡兩檔境外基金為例,前者今年以來上漲9%,後者更逼近15%。可見投資這事,一山還有一山高,依法規定必須繳交的退休金,目前必須由政府投資管理,但專家研究顯示,攸關全國勞工退休後的老年給付(基本保障)─勞保基金迄今仍有破產的疑慮,大家行有餘力,投資還是要自己來,爭取更多贏面,聚沙成塔、累聚財富,尤其近來基金平台推出優惠投資方案,正可啟動退休投資。


退休議題夯,繼上回分享「過好日子 啟動8311投資」後,有些朋友還是好奇目前市場有兩大基金平台推出退休投資專案,銀行也有類似方案,到底要如何挑選?


這次筆者特別就表1「三大退休投資專案比一比」,詳細說明箇中差異,方便有興趣者參考。

  1. 手續費的優惠─首先從優惠內容來看,鉅亨買基金-好日子專案算是三家業者者最優惠,定期定額0手續費,單筆也是零手續費(目前暫訂到年底),這個優惠還可以長達3年。另外兩家只有提供兩年定期定額零手續費。

  2. 綁約限制─業者提供優惠,當然就是期望能夠留住客戶,就跟電信業者總是跟用戶綁約,也就是表1裡列出來的「提前贖回成本」,在三家業者裡面,鉅亨買基金又得分了,相較基富通-好享退方案兩年不能有停扣,提前贖回還有補申購手續費和基金經理費的差額(由於是P級別-退休級別,費用率是原始級別五折以上),中信銀若有提前贖回,申購手續費的折扣無法享有0的優惠。

  3. 可選擇投資標的─從數量來看,鉅亨買基金的檔數和品牌家數,又略勝一籌,但基金是否符合自己的需求,就要逐家逐檔檢視。

  4. 信託管理費:銀行申購基金有信託管理費用,成本考量上,基金平台則沒有這方的費用,鉅亨買基金和基富通在這方面都具有優勢。


表1:三大退休投資專案比一比


三大退休專案,在八個分項裡,鉅亨買基金在六個項目,相較同業更具優勢,但任何美好的計畫,回到真實面,大家都會先問:「那要多少錢起跳,才能參加投資?」在啟動投資申購門檻上,鉅亨買基金-好日子投資專案,由於是單筆和定期定期的機制,因此入場啟動投資就要「五萬五千元」,相較其他兩家專案,投入本金,的確比較高


許多人一碰到門檻這問題,又猶豫不前,這裡特別就網友可能碰到三個心理糾結加以排解。

本大利大,本小利小,1+1加速達成理財目標。

「本大利大,本小利小」,最直接案例就是文章一開頭勞動部退休金操作,退休金今年以來收益率儘管只有8%多,但為全體勞工賺了新台幣3,244億元(比15家金控今年前七個月稅後盈餘2,357.8億元還多),這是因為勞退金本金約新台幣四兆之多,投入本金大,市場順風,儘管報酬不高、僅有8.21%,能夠獲得利益自然就大,這就是「本大利大」。


若是投入成本小,例如只有100萬,縱使投資報酬率有10-20%,但利益挺多10-20萬,若只是小額投資三千、一萬,前七個月收益金額只有300-2,000,難與勞退金收益三千多億相提並論,這就是「本小利小」。


同樣道理,在儲存退休金,可以選擇聚沙成塔,本金有限者就選擇金額較小的定期定額;若行有餘力,啟動投資時可以先單筆投入,之後再定期定額,至於用那種方式,完全看個人的財力、能力和意願


表2:單筆+定期定額加速達成退休財富目標


投資儲蓄,金融業者通常是鼓勵投資人要定期定額,但鉅亨買基金的「好日子」投資專案則規劃全台首創的「1+1」投資機制,透過單筆申購結合定期定額投資機制加速達成退休財富目標


數字會說話,鉅亨買基金總經理張榮仁分析,若以每年8%的投資報酬率試算,初期單筆投入100萬,外加每月一萬元的定期定額,與純定期定額每月一萬元相比,表2數據就凸顯「單筆+定期定額」投資,十年後帳戶總值分別為395萬及180萬元,差額是215萬,是單純定期定額的 2.17倍,而如果將時間拉長,中間的差距更會擴大到463萬元。

把握好康優惠,投資金額多,優惠賺更多。

網友看完這些比較,可能還覺有點無所適從,其實三家業者提供優惠方案,當然各家都有自己商業盤算,但這些優惠相較目前許多基金申購平台或銀行,申購手續費直接砍到零,對投資人而言,投資前置成本大幅減輕。


但投資人要因為有0手續費優惠就要投資嗎?或許有人懷疑:「現在不急,下一家會更好?」惟筆者訪查,這些優惠,不少平台和基金公司是要吐出自己獲利補貼,例如定期定額一筆就要貼跨行扣款費約新台幣30元,更別提基金平台還有集保費用,境外基金就要千分之2,這些費用原本是可以從申購手續費抵扣,如今則由基金平台和基金業者共同吸收。


「有花堪折直須折,莫待無花空直枝」,有好康真的要把握,業者競相提出好方案,投資人可以依自己財力決定合適自己的方案。若是小資族,也沒有第一筆單筆投資的財力,基金投資也剛起步,安聯、國泰和群益的退休基金,不失為一個選項。每月僅有一千元可投資者,中信銀樂退go也是可以考慮。


若是財力允許,鉅亨買基金「好日子」投資專案最划得來,除了「1+1」投資機制,長期投資可以加速達成理財目標外,第一筆單筆(新台幣五萬元)、定期定額(新台幣五千元)免申購手續費還長達三年,年底以前投資人任何加碼單筆也享有零手續,儘管投資門檻較高,但由於投資金額多,整體投資成本可以省更多


不必糾結費用率,唯基金績效是問。

網路理財資訊如過江之鯽,不少網路理財達人和部落客一看到這些優惠,常用費用率做文章,批評省了申購手續費,但基金的高費用率不利長期投資。目前這些退休專案,主要仍是以主動式基金為主,費用率自然無法與被動式的ETF相比。


儘管費用率高低雖會左右投資總報酬,但這些費用都是每天從基金淨值裡內扣,若是基金扣除費用、依然表現不俗,可以涵蓋基金費用率(經理費、信託和行政費等),這就是主動式基金的價值,投資人不必過度糾結這些基金費用率高於ETF。


這些投資專案省了手續費,長期投資下來支付基金費用率能夠物超所值,關鍵就在基金挑選,鉅亨買基金好日子專案投資的20檔基金,也是八大基金公司的旗艦基金,投資人可以依自己的投資偏好、風險屬性,挑選合宜的基金,自己建構自己的投資組合,話不多說,有興趣者不妨直接上網好好研究「好日子退休投資專案


關於鉅亨買基金﹕

AnueFund.com於2015年成立,是鉅亨投顧的基金銷售平台,目前也是全台最大的民營智能基金平台,為投資人提供有觀點的資產管理服務。網站﹕https://www.anuefund.com


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