小資每月千元 33年變千萬 有影嘸?

更新日期:11月 13

漲多台股還能追嗎系列-2


這樣的故事總是在市場上演!多數人都是在股票和基金大漲後才跟進,漲個幾天,市場就反轉,無法忍受虧損的人,嚇得馬上又拋售。每當投資人問:「股市和基金淨值漲多,現在還能進場嗎?」野村優質基金經理人陳茹婷提供的投資解藥就是「掌握主流趨勢、紀律投資」,她說:「只要是成長型資產,長期紀律投資,不要小看每月千元,33年就可以變千萬。」

千元變千萬,累積上億元退休金不是夢。

千元變千萬,經理人愛說笑!2020年今年以來績效第一名台股經理人-陳茹婷不打狂,她馬上用兩張美股走勢圖和打開複利公式計算機,算出千元變千萬的神奇。她說:「我會用這千元變千萬,主要是要勸好朋友小孩,他今年剛要上大學了,父母給的零用錢通常會是一季或半年一整筆,小孩拿到錢,竟然第一個想法是要去World GYM報名健身,我馬上就將他叫過來,算給他看。」


複利公式一套,一個月存1,000元,選擇好的投資標的,若有報酬率15%,陳茹婷沒有老王賣瓜,找了同業的某檔台股基金,真的成立以來有年化報酬15%,她說:「這小孩剛入大學才17歲,為了讓他接受投資儲蓄,阿姨不會被年輕人『白眼』,我以一天33元、一個月1,000元為例,跟他說明投資理財並不難,但重點就是每月要紀律投資,33年後50歲,就有1,000萬元。」


紀律投資,每個月千元,長期投資複利效應下,儲備千萬退休金,不是不可能,這是她鼓勵年輕人,千萬不要因小錢而不為。若是願意將定期定額的規模提高到3,000元,延後到65歲再退休,這樣紀律投資很有機會替自己存到上億元的退休金。


圖1-台灣和美國股市長期表現


掌握主流趨勢,與多頭共舞,這一波高點是下一波低點。

一個月一千元,33年投資存千萬元,這是用每年複利15%為假設前提,但這世界那有這種好事─月月漲、還漲15%,市場是很現實和冷酷的,尤其今年3月股市先大跌摔一跤,之後又狂飆,全球投資人3、4月都嚇死人,多數人都不知是否還有明天,那敢放手投資show hand,更別提還要去找可以創造複利15%投資標的。


陳茹婷分析,擔心自己總是買在高點的投資人,其實從圖1台灣和美國股市長期走勢來看,股市與經濟成長是正相關,經濟只要成長,股市長期走勢都是向上,投資人不必擔心自己老是進場都買在高點,到底一山還有一山高,只要持續、紀律加碼投資,替自己財富創造複利的機會,儘管市場一時動盪,長期來看,股市多頭時間多於空頭,她說:「咬著牙忍過去,紀律執行投資計畫,就可以儲備到千萬退休金。」


何以陳茹婷如此有信心,她馬上拿出美股長期推動向上的主流趨勢圖,從60年代的迪土尼投資泡沬、70年代黃金白銀、80年代日股泡沬、90年代那斯達克投資熱、21世紀的第一個十年的原物熱熱潮,金融海嘯以來的FANNGM數碼科技狂潮,每個十年都有推動市場多頭的主流趨勢。


儘管這些案例都是美股,惟台灣與美股連動性高,又是全球科技製造的重要一環,陳茹婷在管理野村優質基金時最大目標就是要讓淨值可以持續成長。基金淨值可以持續增長,投資人即使一時買在高點,只要耐心咬牙忍過,就有機會再看到基金淨值創新高(請見漲多台股還能追嗎-1 野村陳茹婷高股價不等於高評價一文有關經理人如何因應華為事件)。


今年,台股30年後終於再創新高,突破1990年12,682高點,台股再見投資熱潮,但這30年來基金市場丕變,台灣第一次萬點時發行台股基金都是主動型,但現在投資人追捧的是被動式基金,筆者特別就主動或被動好,請教第一名基金經理人,她不賣瓜,陳茹婷說:「青菜蘿蔔各有所好,投資人可以依自己的風險偏好和喜愛選擇。」


但一般人最大痛點就是投資虧損、套牢,陳茹婷說:「基金要會賺,最好還能賺很大,這些都是投資人最愛。」投資人只要到各大財經網站,搜尋一下,若是要能賺、又要賺很大,以跟著大盤走的被動式基金,過去30年的兩端股市漲幅有限,但若認真檢視一下百檔台股基金績效,不少台股基金表現不俗:在萬點之前成立台股基金,有的締造上千倍報酬,儘管是科技泡沫時成立基金,表現優異者累積報酬,從三百到七百%不等。


千元變千萬,陳茹婷說:「這是要讓年輕人有感覺,只要日省33元做投資,33年後就有千萬,覺得是可以做得到。」以野村優質基金為例,基金是在1999年4月成立以來單筆報酬可達532%,若定期定額投資長期下來也有295%,單筆年化報酬近9%,定期定額年化報酬也有近7%。雖然不是原先舉例的15%,但基金報酬率只要優於銀行定存,從財富長期成長性來看,陳茹婷說:「都應該要投資。」


野村優質基金的定期定額年化報酬近7%,若每月定期定額三千,40年就有774萬元,若願意拉高投資金額到五千,退休時就有機會存到1,300多萬元退休金。


野村優質基金長期紀律投資可能表現

資料來源:Lipper,資料日期:2020/11/10,以新台幣計價 *Lipper定期定額設定為月底扣款。
小心實質利率這小偷,吃掉你辛苦存下來的定存。

近來網路流傳一位上班年輕人雖然薪水很小資,但年底去刷存摺卻有上千萬的餘額,小資一年就存千萬,當然是有富爸爸和富媽媽,陳茹婷認為,年輕人若能忍得住,也願意紀律投資,挑選優質基金長期投資,自己就能存第一桶金或退休金,不必靠爸靠媽都可達成任務。


低利年代,銀行定存根本無法對抗通膨,陳茹婷建議,大家都要靠投資才能戰勝通膨和累積千萬或上億的退休資產。儘管複利公式下,網友可能會覺得千元變千萬,投資本金再多一些、時間再長一些,就有上億的退休金,這些案例很誇張。


但更恐怖的數據是,陳茹婷再敲敲計算機,算給筆者聽,若沒有投資,下場更悲慘,若是一個月存三千元,假設有可能做到定存利率1%,40年下來挺多只有存到177萬,而更悲慘的是目前通貨膨率可能會近2%,若考慮通膨因素,實質利率是-1%,40年下來這資產實際價值只有118萬,靠定存不僅根本無法戰勝通膨,資產還跟著縮水。


過去11年三大央行QE以來,你的財富增加5.5倍嗎?

尤其,2008年全球金融海嘯以來,日本、美國和歐洲央行的降息和量化寬鬆貨幣政策(QE),三大央行資產負債高達22.7兆美元,之前央行資產負債僅4.1兆元,11年來膨脹5.5倍,央行貨幣政策是錢母,為市場注資22.7兆美元將會在金融和經濟體系發揮乘數效應,這也解釋為何美股指數近年來大幅躍升。


以美國道瓊指數何以花了30年才從百點到千點,千點到萬點則用了18年,最近十年更從萬點攀升到3萬點,指數創新高的時間愈來愈短,這就是三大央行放出來資金(錢母)推升的,陳茹婷提醒大家,若從三大央行錢母要創造財富乘數效應,有空盤算一下自己過去十多年來的財富有沒有增加5.5倍,自己財富有沒有受惠央行QE,還是沒有投資、時間磋砣,資產就貶值了。


因應新冠肺炎疫情,三大央行在這一波疫情期間又注資市場8兆美元,美國總統大選後,三大經濟體可望持續推出刺激經濟政策,央行放出來的資金都是錢母,目的就在刺激經濟和活絡市場,銀行定存幾乎無利可圖,一定要靠投資來做退休投資儲備,千萬不能再傻傻存錢。


陳茹婷分析,三大央行今年釋放出來的這些錢母,注入實質經濟體規模相當有限,美歐日三大經濟體多數還在封城和遠距上班,這一波央行撒錢,債券殖利率又滑落到零或負利率,債券不再是理想投資標的,資金何去何從,原物料(特別是原油)因為封城和工業生產尚未完全復工,資金不是前進股市,就是房地產或其他實體經濟,投資就是要超前部署,掌握主流趨勢,千萬不要再讓財富貶值了。


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