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你的投資理財 以退休為目標vs財富自由

已更新:2021年8月21日


一場疫情改變你對投資理財的目的和想法嗎?你的投資理財是設定退休為終極目標?還是…


根據富蘭克林坦伯頓基金集團公佈最新退休調查*,於去年10/16~10/18美國疫情趨緩期間採訪美國受雇勞工共計1,007位,結果顯示實現「財富自由」更甚於單純的退休理財,成為財務規劃的首要目標。


這項研究同時也發現,在財富管理方面,有超過六成認為需要多方專業諮詢服務才能全面掌握財務規劃,70%的受訪者也直言,最好有類似穿戴式裝置的服務(金融科技智慧型服務)可隨時追蹤財務狀況。


退休格局改變,財富自由成為首要考量。

不同於過去廣泛針對18歲以上成人所做的退休收入與預期調查,富蘭克林坦伯頓基金集團把受訪對象更聚焦於美國已有程度互異的退休存款準備之受雇勞工,調查結果更能反應受薪者對退休與理財的想法與態度。


調查結果顯示,有80%的受訪者認為傳統退休觀念不再符合多數人期待或經驗值,75%現階段對未來的財務目標和計劃已和五年前有所不同,而財務目標的前兩名分別是財富自由和財務獨立,各有超過七成的擁戴者;多數受訪者也表明財務自由比退休更重要,但卻不容易實現


富蘭克林坦伯頓這項研究也顯示,美國受訪者認為全方位的健康,除是身心,更少不了財務這塊拼圖,受訪者表達健康的重要性,三方面的比率各為生理(81%)、心理(80%)、財務健康(76%)幾乎同等重要。


監管自己的身體健康,大家都可以透過手機或一些穿戴裝置來追蹤,但財務健康的追蹤和監測卻令人困擾,有61%表示格外需要多元的諮詢服務以全面了解各階段個人或家庭的財務狀況,有七成更希望有類似穿戴式裝置的理財服務,能追蹤個人或家庭的財務全貌。


有近九成受訪者尋找工具及資源,以利於可預見短期、長期財務藍圖或優化,而為因應財務變化,近四分之三(73%)希望有貼近需求的財務管理應用軟體或程式,幫助及推薦適合的資源,另有約62%的受訪者認為財務規劃應採取個人化。


筆者個人觀察,美國人受訪者的想法,蠻有趣、期望有一個APP就可以直接替自己的財務做監測和追蹤,但從實務上,理財投資是很私人的,絕大多數的人也有狡兔多窟的想法,並不想將所有雞蛋都放在同一個籃子裡,加上金融服務的分業監管,保險、銀行、證券和基金投資,鮮少有一個金融機構可以將所有服務全包和納入做監控追蹤,更遑論現在隱私權和交叉銷售的限制。

達到財富自由,富蘭克林投顧分享五項心法。

投資理財不再以退休為終極目標,而是追求財富自由,到底如何才能自由,是以自己擁有多少資產做為觀察指標?如何達成財務自由,富蘭克林投顧表示,疫情影響生活態度,對投資理財的想法也有顯著的改變,但通往財富自由與財富獨立還是有指標可循,包括「不輕易放棄投資計畫」「持續投資」「分散資產配置」「檢視風險承受度」及「諮詢專業顧問」


一、別輕易放棄投資計畫:面對市場波動,先別急著喊停,靜下心釐清投資的目標、策略與預設時間,再決定下一步,避免追高殺低的憾事。


二、持續投資:疫情造成波動也帶來不少機會,與其情緖化決策,不如秉持長期投資,可望跳脫一時的市場干擾,有助於聚焦投資目標而非過程中的顛簸。


三、分散資產配置:風險來源及對各類資產的影響不同,多元資產配置並保持調整靈活度,可即時因應市場變化,例如後疫情時代市場格外震盪,一檔美國平衡型基金就有機會發揮跟漲抗跌的效益。


四、檢視風險承受度:三十歲的理財選擇,到了五、六十歲未必適用,時時檢視自我對風險的容忍度,適度調配股債等資產比重,讓資產配置不只與時俱進,也符合現況所需。


五、尋求專業諮詢服務:由專家組成的疫情指揮中心是安定民心的重要支柱,同樣處於市場波動,經驗豐富的基金理財專家是協助繼續理財以逐步實現目標的定心丸。


真人諮詢+AI智能客服雙團隊,提高理財效益

財務自由,有人30歲就自由,有人40歲,有人過半百,有人終身都在追尋,不論是那個人生階段,理財投資是終生學習的重要課題,所幸21世紀的今天,科技創新,結合AI人工智慧的機器人理財服務、一機在手即可時時檢視理財詳情的行動APP,工欲善其事,必先利其器,因此尋找好的工具很重,惟筆者認為經營這些工具的業者的挑選也是很重要,一來多數人不想要上傳資訊被濫用或誤用,甚至遭竊。


目前金融業者各家都在開發自己的金融科技、理財機器人,買賣基金除可以透過大家熟悉的平台,例如基富通、鉅亨買基金、中租投顧、各家基金公司都有架設自己的基金平台,例如富蘭克林、安聯、野村、柏瑞、國泰、群益,惟這些基金公司的平台只有銷售自家基金。


其實,線上買賣基金並不難,理財最不容易的「優質理財投資資訊」「對的時候給予對的建議」,這也是目前AI還無法做到,在邁入全自動理財之前,虛實給合的投資理財服務,更切合目前大家的需求。


富蘭克林投顧不僅開發「國民e帳戶」的數位交易平台上線後,又陸續加入e指開戶、定期不定額等進階功能、「國民理財機器人」,另外他們還有強大境外基金服務團隊,提供電話/面對面諮詢及基金規劃建議,三不五時可以應投資人的需求、舉辦五人成行的Fundtalks理財講座(目前有待疫情解除管制後)。


各家基金公司和基金平台裡,富蘭克林算是業者先行者,惟最深得筆者之心,則有兩大吸引力:

  1. 贖回富蘭克林總代理境外基金,款項入帳可以比台股交割同步或更快1到2小時,就是這種阿莎力,往來帳戶怎麼可以少了這一家、投資更不能少了富蘭克林坦伯頓相關基金。

  2. 富蘭克林總代理富蘭克林相關基金,尤其是美國註冊主動式基金,不少都是老牌子,經理費率是境外基金同類型裡最低者。

更多富蘭克林投顧相關訊息,可以前往基優網特別規劃專頁(連結),掌握更多資訊,也可以為他們的服務做一個評價。



*富蘭克林坦伯頓基金集團委託The Harris Poll於2020/10/16~18採訪1,007位美國受雇成人。所有受訪者皆各有不同程度之退休儲蓄,必要時對數據進行加權,以使其符合其在人口中的實際比例。此線上調查並非基於概率樣本,因此無法計算理論抽樣誤差的估計值。

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